身為山東省最大的區域性法人銀行，青島銀行近年來經營規模和盈利水平持續增長，穩增的業績背後少不了零售業務轉型的助攻，其中互聯網貸款業務調整尤其引起外界關注。

　　最新財報數據顯示，2024年前三季度，青島銀行實現營業收入104.86億元，同比增長 8.14%；實現歸母淨利潤34.55億元，同比增長15.60%；截至2024年9月末樂虎，青島銀行資產總額6689.82億元，比上年末增長10.03%。

　　規模提升的同時，資產質量和監管指標亦保持穩定。在資產質量方面，截至2024年9月末，青島銀行的不良貸款率為1.17%，比上年末下降0.01個百分點；撥備覆蓋率245.71%，比上年末提高19.75 個百分點。

　　從業務結構來看，青島銀行主營業務包括公司銀行、零售銀行和金融市場三大板塊，其中公司銀行貢獻主要收入，零售銀行在轉型戰略推動下規模穩增，對業績貢獻也在增加。

　　關于零售業務轉型，青島銀行在財報中披露了明確以消費金融為核心的零售貸款業務轉型策略，在進一步加大個人住房貸款業務投入力度的同時，開拓信用卡業務，並開展同互聯網公司合作樂虎，挖掘消費金融領域的業務機會。

　　值得一提的是，助貸業務（即與互聯網公司合作的互聯網貸款業務）對青島銀行的消費貸業務貢獻較大，過去多年也一直保持相對穩定的規模佔比。不過隨著互聯網貸款行業監管趨嚴，青島銀行的助貸投放也發生調整。

　　根據相關財報數據，2024年上半年，青島銀行主動調整互聯網貸款結構和總量，個人消費貸款規模203.23億元，相較年初下滑6.96%。其中，互聯網貸款餘額 119.59 億元，省內餘額佔比達99.56%，佔比較上年末提升1.64個百分點。

　　結合青島銀行以往年份的互聯網貸款數據，不難發現其互聯網貸款業務在今年明顯轉向，呈現兩方面變化：整體規模壓縮和省內投放增加。

　　作為地方城商行，青島銀行的零售貸款規模相較頭部城商行落後不少，但穩增的節奏也可圈可點二宮步美。2021年至2023年，青島銀行零售貸款餘額分別為767.43億元、733.8億元、790.84億元，其中個人消費貸款規模持續增長。

　　同期樂虎，青島銀行個人消費貸款餘額規模分別為190.15億元、169.32億元、218.43億元。青島銀行個人消費貸款增長，離不開互聯網助貸業務的推動。

　　2021年，青島銀行互聯網貸款共發放229萬筆樂虎，累計金額194.88億元；截至2021年末，該行線年二宮步美，青島銀行互聯網貸款共發放97.01萬筆，累計金額131.74億元，截至2022年末，該行互聯網貸款餘額104.32億元二宮步美，較上年末增加3.84億元。

　　2023年，青島銀行成功落地與頭部互聯網平台合作，個人互聯網貸款餘額133.81億元，其中省內餘額佔比達97.92%。

　　根據青島銀行相關評級報告，青島銀行開展互聯網貸款業務主要採用助貸模式，即主要通過與第三方平台合作進行導流獲客，對部分子產品引入融資性擔保公司或保險公司進行增信，獲客合作方主要包括字節、度小滿、360 等頭部互聯網平台。

　　增信合作方主要包括：福州三六零融資擔保有限公司、中國平安財產保險股份有限公司和平安普惠融資擔保有限公司等。此外，該行亦與互聯網平台採取聯合貸款的方式發放個人消費類貸款。

　　過去三年，青島銀行的互聯網貸款規模一直增加樂虎，尤其是2023年其互聯網貸款規模增幅明顯。這與城商行整體的互聯網貸款業務節奏不太相符，甚至可以稱得上“逆勢增長”，畢竟不少地方城商行紛紛縮減互聯網貸款，有的甚至直接砍掉了助貸業務。

　　但在今年，青島銀行的互聯網貸款業務趨勢發生變化，規模開始下滑。究其原因，可能基于兩方面考量，其一是互聯網助貸業務因與助貸平台合作，各大平台收費規則不一，過高的綜合息費容易引發客訴，最終對銀行造成合規和消保壓力。

　　其二，商業銀行互聯網貸款業務監管政策頻出，規則完善的同時也加大對不合規互聯網貸款業務的處罰力度，這對于在互聯網貸款業務中提供資金的銀行而言，也會面臨一定的合規壓力。

　　有用戶稱，在還唄（助貸平台）上借款，資方（放款方）為青島銀行二宮步美，借款9666.6元分12期還款，每月還款971.04元，年化率接近36%。對此，青島銀行向用戶回復稱，依據該用戶與青島銀行簽訂的《借款合同》約定，青島銀行收取貸款利率為8%部分的利息，除此之外青島銀行未收取其他任何費用二宮步美。

　　青島銀行還表示，該筆貸款綜合成本符合商業銀行互聯網貸款各項監管規定，且貸款費用非青島銀行收取，青島銀行已協助用戶將退費訴求對接“還唄”平台跟進處理。

　　不只是合作的互聯網助貸業務引發消費者不滿，而且青島銀行也收到相關罰單。2023年，青島銀行因互聯網貸款信息披露不規範、誇大營銷等問題，被青島銀保監局罰款52萬元。

　　壓縮助貸業務之後，青島銀行互聯網貸款、消費貸業務便轉向自營。青島銀行稱，本行積極開展互聯網貸款戰略轉型，依託金融科技和大數據風控手段，進行產品創新，將金融科技與本行傳統信貸業務經驗、線下網點地緣優勢相結合，計劃下半年面向細分領域推出特色自營互聯網消費貸款產品。

　　公開資料顯示，近期青島銀行宣布基于大數據、雲計算、人工智能等金融科技手段，創新推出的線上信貸產品“青易融”正式上線，該產品旨在更好地滿足山東省內客戶在經營和消費方面的融資需求。

　　除了“青易融”自營產品，青島銀行此前還推出互聯網個人消費貸款產品“海融易貸”，該產品同樣是線上產品，面向山東省內或為山東省內常住客群開放。

　　業內人士表示，商業銀行互聯網貸款管理規定中，明確嚴控地方法人銀行跨區域經營，大幅度壓縮地方法人銀行的消費貸業務半徑，如果僅依靠助貸平台匹配當地用戶，規模十分有限樂虎。因此，除了依靠助貸渠道，自營消費貸也就成了地方銀行必須要啃下的硬骨頭。lehu樂虎！股票消息，lehu樂虎國際，商業保險，